«Пенсійний фонд — банкрут»: як забезпечити собі старість

Торік під час виступу у Львівській політехніці прем'єр-міністр України Денис Шмигаль заявив, що вже через 15 років українці не зможуть отримувати пенсії.

За його словами, це наслідок того, що кількість працездатного населення зменшується.

«Нація старіє. Є проблема з людським капіталом... Україна як частина старої Європи не відтворює своє населення ... Це звичайна математика і економічна демографія», — заявив він.

За словами прем’єр-міністра, кожен з нас повинен подумати про свою пенсію з молоду. Окрім цього, зауважив він, необхідно вводити накопичувальну пенсійну систему на додаток до наявної солідарної. У планах уряду — перехід до накопичувальної пенсійної системи, коли за державою залишається лише функція виплати невеликої соціальної пенсії, а решта накопичень — особиста справа кожного працівника.

Яка пенсія зараз і що не так з виплатами?

На початку жовтня 2021 року Кабінет Міністрів повідомив про збільшення дохідної та витратної частини Пенсійного фонду України на понад 18 мільярдів гривень. Це дасть можливість планово підвищити пенсії з 1 грудня до 2600 грн. Підвищення відбудеться у зв’язку зі зростанням мінімальної заробітної плати до 6500 грн. Це лише частина заходів із реалізації комплексного плану щодо підвищення соціальних стандартів для українців. Про це наголосив Прем’єр-міністр Денис Шмигаль під час засідання Уряду.

За його словами, збільшення пенсій, зарплат та соціальних виплат буде відбуватися на регулярній основі, оскільки це обов’язок держави та Кабміну.

Як повідомляє фінансовий консультант Інна Якобенко «Полтавській Хвилі», на сьогодні цифри статистики дуже невтішні.

«Пенсійний фонд — банкрут, цього ніхто не приховує. Про це говорила і минула влада. Реформувати пенсійну систему треба було ще років 30 тому, разом із поляками. У нас в 2000-их протрубили про пенсійну реформу, але потім воно все звелося нанівець. Лише у 2017 році Проект Закону про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо запровадження накопичувальної системи загальнообов'язкового державного пенсійного страхування №6677 реанімував пенсійну реформу. Але зараз у нас не всі офіційно оформлені, уникають сплати податків, плюс масова молодіжна трудова еміграція, нікому заробляти, тому Пенсійний фонд продовжує банкротувати. На сьогодні в Україні один працюючий утримує одного пенсіонера. Для нормального функціонування системи пенсійного забезпечення, пенсіонера мають утримувати 5-7 працюючих», — розповідає пані Інна.

Що ж робити, якщо склалася така ситуація? І як забезпечити собі безбідну старість? З цим розібралася «Полтавська Хвиля».

Пенсія: які є варіанти

Насправді альтернатив державним виплатам є багато. Це і недержавні пенсійні фонди, і страхові компанії, і депозити, і банківське золото, і вклади у нерухомість тощо.

Як повідомляють у Фонді гарантування вкладів фізичних осіб, НПФ — фінансові установи, які збирають кошти від фізичних і юридичних осіб, а компанія з управління фінансами інвестує їх в різні фінансові інструменти — депозити, акції, нерухомість, дорогоцінні метали та ін. Після досягнення пенсійного віку учасники НПФ отримують гроші, які вони накопичили, та нарахований за цей час прибуток. Так, якщо щомісяця відкладати по 1000 гривень на місяць протягом 30 років, розмір заощаджень з рівнем дохідності 5%, буде майже 820 тисяч гривень. Ці кошти можна розкинути на щомісячні виплати після досягнення пенсійного віку. У цьому випадку протягом 10 років після досягнення пенсійного віку виплати складатимуть 12618 тисяч гривень на місяць.

Відповідно до Закону України «Про недержавне пенсійне забезпечення» недержавні пенсійні фонди бувають трьох видів: корпоративні, професійні та відкриті. Корпоративний фонд створює один або кілька юридичних осіб-роботодавців, до яких можуть приєднуватись інші роботодавці-платники. Професійний фонд створює об’єднання юридичних або фізичних осіб, у т.ч. профспілками та їх об’єднаннями, або просто фізична особа за професійною ознакою (будівельники, енергетики та ін.). Відкритий фонд створює одна або кілька юридичних осіб і є доступним для будь-яких юридичних та фізичних осіб як вкладників фонду.

Ще один популярний варіант — страхові компанії, як пропонують різноманітні програми страхування життя, здоров’я, пенсійного забезпечення.

Фінансова консультантка Інна Якобенко обрала для себе саме такий варіант. Каже, що одна із переваг страхових компаній — це низький поріг входу.

«У нас мінімальна програма пенсійного забезпечення — це 6 тисяч гривень на рік. Тобто 500 гривень на місяць. Працююча людина може собі відкласти таку суму на місяць. І це треба робити. Тим паче, пенсійний фонд просідає. У 2018 році не вистачало 160 млрд гривень. Для ліквідації дефіциту, їх брали з інших фондів. Саме тому у нас були затримки у виплатах лікарняних тощо. У 2020 році не вистачало вже 203 млрд гривень. Тож, швидше за все, на пенсію вже можуть не розраховувати люди, яким 50 і менше. Прийшов такий час, коли розраховувати треба лише на себе».

За словами пані Інни, серед переваг страхових компаній:

• невеликий поріг входу і можливість розбивати платежі. Так, після третього року можна вносити частку річного платежу хоч щомісяця;
• додаткові бонуси. При оформленні програми пенсійного забезпечення можна обрати якийсь із видів медичного страхування;
• вигідний кешбек;
• гарантія виплат відкладених коштів, регульованих державою. Тобто навіть у випадку, якщо страхова компанія припинить свою діяльність, кошти повернуть у будь-якому випадку.

«Усі, хто працює по трудовій, і користується програмою від страхової компанії, може отримати кешбек у розмірі 18% від суми страхового внеску. Кешбек виплачує держава. Отримати його можливо раз на рік. Для цього треба звернутися у податкову», — повідомляє пані Інна.

Щодо вкладу у нерухомість, то тут є і позитив, і негатив. Як вважає пані Інна, якщо квартира отримана у спадок, то вона може стати стабільним джерелом прибутку. Але, якщо нерухомість купувати самому, то тут виникають проблеми:

• можуть виникати проблеми з орендарями приміщення;
• якщо ж її купувати самому, то дохідність при цьому становитиме лише 5%. Але треба враховувати ще і ремонти та інші якісь непередбачувані витрати.

Як вказує фінансовий консультант Михайло Скрипець, вклад у нерухомість, як склалося історично, не найкращий варіант для вкладення коштів.

«Житло надійне, поки на території немає війни, катаклізмів або ситуацій, які створили самі люди. Затопили квартиру, сталася пожежа у сусідів чи орендаторів тощо. Тут ризики є завжди, і немаленькі», — повідомляє Михайло.

За його словами, золото — непоганий варіант для вкладу коштів. Але лише у тому випадку, якщо мова йде про злитки, а не про придбання ювелірних виробів. Але у золоті є великий мінус — ліквідність. Якщо кошти потрібні терміново, є ризик втратити до 40% вартості золота, оскільки купувати його можуть значно дешевше.

Депозити — це віддані на зберігання банку гроші або цінні папери. Вони використовуються банком як кредити, позики, іпотеки, які видаються громадянам під відсотки. За це фінансова установа нараховує інвестору відсотки, які додаються до внесеної спершу суми. Дохід залежить від вибору виду вкладення (строковий, накопичувальний або до потреби).

На сайті мінфіну є інформація від усіх українських банків щодо пропонованих відсотків до депозиту. Так, проаналізувавши дані, ми виявили, що в основному, банки пропонують +8-9% на рік від суми, покладеної на депозит. Проте є і банки (наприклад, OTPbank, ФорвардБанк, Ощадбанк) пропонують лише 6-7% ставки. А от такі банки, як Банк Кліринговий Дім, РВС Банк, Мегабанк тощо пропонують ставку вище 9%.

Чи треба платити ЄСВ, якщо збираєш на пенсію сам?

Єдиний соціальний внесок на загальнообов'язкове державне соціальне страхування (скор. ЄСВ) — консолідований страховий внесок в Україні, збір якого здійснюється в системі загальнообов'язкового державного страхування в обов'язковому порядку та на регулярній основі.

Як вказують у Податковій службі Полтави, відкладення на пенсію та сплата податків ніяк не пов’язані. І ви не маєте права ухилятися від сплати податку на доходи фізичних осіб (ПДФО) 18 % та військового збору (ВЗ) 1,5 %, що вираховується з офіційної заробітної плати.

Щодо ЄСВ — то його сплачує підприємство, на яке працює людина. Ця сума ніяк не відбивається на заробітній платі працівника.

Пенсія: як в інших країнах?

Найкращі пенсійні системи світу — це системи Нідерландів та Данії. Окрім цього, Польща, Румунія, Угорщина та Словаччина змогли побудувати цілком життєздатні моделі.

Наприклад, у Данії пенсійна система має два основні елементи. Це пенсія від держави і та, яку людина отримує з пенсійного фонду. Державна пенсія вираховується у такий спосіб: якщо людина мала велику зарплатню і тепер у неї є великі накопичення, її пенсія буде нижчою. А якщо людина не заробляла багато, або взагалі не працювала, то держава платитиме їй більше.

Окрім цього, в Данії податки становлять близько 40%, але якщо доходи людини є вищими за певну межу, то вони збільшуються до 57%. Із них 12% йдуть у Пенсійний фонд: 4% платить працівник, а 8% платить роботодавець

У Польщі діє обов'язкове пенсійне страхування для працівників та низки соціальних груп. Пенсії виплачує Заклад соціального страхування (ZUS) переважно за кошти відповідного фонду, що збирає внески (FUS). Пенсійні внески складають 19,52% від зарплати, їхній працівник і роботодавець платять навпіл.

Окрім цього, там функціонують дві пенсійні моделі. Перша – для народжених до 1949 року: вони отримують звичайні солідарні пенсії. Друга модель – для народжених після 1949-го. Для них розмір пенсії залежить від розміру внесків.

А у Норвегії пенсійна система складається з трьох рівнів. Найголовніший із них державний. Він фінансується коштом державного бюджету за розподільним принципом із податків. Розмір внесків визначає парламент. Наразі це 18,1%.

За інформацією finance.ua, державний пенсійний фонд розділений на дві частини. Фондом «Норвегія» керує державна компанія Folketrygdfondet. Вона вкладає кошти у внутрішні та скандинавські інвестиції. А є ще фонд «Глобальний». Він перебуває під керівництвом центрального банку країни. Сюди потрапляють надлишкові прибутки з нафтового сектору та інвестуються по всьому світу. Станом на 2021 рік «Глобальний» володів активами на $1,3 трлн у 74 країнах.

Замість висновків

Отже, в Україні всі альтернативні варіанти пенсій якимось чином пов’язані із банками. Саме тому, при виборі необхідно звернути увагу на рейтинг та репутацію банку, з яким співпрацює фонд, страхова компанія, чи куди вкладатимете кошти.

«У кожного інструмента є ризики. Я рекомендую не тримати «яйця в одному кошику». І, чим більше буде варіантів вкладених коштів, тим менша вірогідність проблем у майбутньому», — повідомляє Михайло Скрипець.

Нагадаємо, що полтавські пенсіонери уже з жовтня отримують надбавку.