Що робити, коли твоє житло зруйноване, а грошей немає: страховка як один із варіантів відшкодування

В умовах війни страхування життя і майна набуло для полтавців нового значення. Обстріли частішають, лінія фронту не стоїть на місці, а відшкодування збитків коштом місцевого бюджету чи держави залишає бажати кращого. Варто тільки згадати будинок на Баленка чи гуртожиток у Супрунівці. Тож ми розібралися, як під час війни застрахувати своє життя і здоровʼя, оселю та автівку, на що звертати увагу і про які особливості страхування варто знати, перш ніж ухвалювати таке рішення. Деякі страхові компанії (далі СК - ред.) відновили процес страхування уже через пів року після початку повномасштабного вторгнення, додавши до переліку послуг «страхування від наслідків війни». Але не кожна СК надає подібні послуги навіть зараз. До того ж треба зважати, з ким саме ви підписуєте договір, аби розуміти, чи є ризики не отримати виплати. За словами Артема Гоженка – керівника страхового агрегатора Polismart, нині страхові покривають ризики від влучання ракет та безпілотників по всій території України та їх уламків, окрім регіонів, що наближені до лінії фронту. Цю наближеність кожна СК визначає по-різному. Максимальна відстань –  100 кілометрів, мінімальна – 30 км.  До прикладу, майно можна застрахувати на будь-яку вартість, але виплати при цьому можуть становити 10, 30, 50 і 80 відсотків від страхової суми. Залежить від страхового полісу та віддаленості від лінії фронту.  Від воєнних ризиків можна застрахувати житло, автівку та життя. Але… Варто звернути увагу на кілька речей.

• Який оптимальний поліс у СК та чи належить до нього майно, яке ви хочете застрахувати.
• Чи знаходиться ваше місто у зоні покриття СК.
• Який грошовий ліміт у страхової компанії. 
• Яку суму виплачує СК, а яку той, хто страхується.

Тепер про саму страховку Що може дати страховка у разі пошкодження або знищення оселі? Якщо говорити загалом, то умови для страхування квартири та будинку різняться. Та найголовніше – застрахувати майно можна від шахедів, ракет та уламків, водночас жодна СК не включає наслідки від застосування зброї масового ураження: ядерної, біологічної чи хімічної. Багато страховиків також не страхують від ураження майна стрілецькою зброєю чи зброєю ближньої дії — гранат, мін тощо. Відшкодувати повну вартість житла не вийде. З хорошого – страхують все, навіть вибиті вікна, пошкодження балкона, зруйновані двері та уже серйозніше – будівлю зі зруйнованими несучими стінами. Знову ж таки, все залежить від компанії, до якої ви звернулися. З особливостей – застрахувати житло на заході України буде дешевше ніж, приміром,  у Дніпрі, через збільшення воєнних ризиків. Саме це є причиною того, що сума компенсації різниться, залежно від територіального розташування будинку чи квартири.   Серед обовʼязкових умов у всіх СК – житло має бути здане в експлуатацію, зареєстроване, не бути під заставою. З машинами ситуація інакша. Якщо вашій крихітці понад 15 років, у страхову можете не звертатися (тут як із людьми, бо їх страхують до 65, а у деяких страхових до 70 років). Також застрахувати автівку ви не зможете, якщо підпрацьовуєте таксистом, або ж машина у розпорядженні ДСНС. Бо тоді ризики пошкоджень збільшуються.  За словами представниці CK VUSO Маріанни Шкрабій, у 2023 році попит на медичну страховку зріс майже на 90%. Це було повʼязано зокрема з тим, що зросли вимоги до роботодавців. Але навіть у медичну страховку включене покриття воєнних ризиків.  Щодо життя – то СК пропонують застрахувати від нещасних випадків та травм, повʼязаних з війною. Однак сума страховки у таких випадках не перевищує 200 тис грн. Що пропонують СК з найвищим рейтингом Важливо! Перш ніж звертатися до страхової, перевірте її рейтинг. Чим він вищий, тим більша ймовірність того, що виплати будуть вчасні й у повному обсязі.  Розглянемо пропозиції, які є у прайсі пʼяти найрейтинговіших страхових компаній, що працюють на території України й з якими можна укласти договір дистанційно.    ТАС У ТАС є кілька страхових полісів, які включають ризики війни. Серед них поліс «Захисти себе та Україну». За умовами договору передбачено захист від витрат, повʼязаних з війною та травмуванням внаслідок бойових дій. Мінімальна сума грошових відшкодувань становить 50 тис. грн, тоді як максимальна – 250 тис. грн.   До речі, ТАС страхує й життя військових. Але тільки коли військові не перебувають на ТОТ, або у зоні бойових дій. У такому випадку покриваються усі страхові ризики в межах страхової суми 100 тис. грн.  У компанії також є продукт з назвою «Військовий захист», в якому передбачено відшкодування пошкодження авто внаслідок ракетної чи безпілотної атаки. При цьому мінімальний та максимальний розміри страховки не обмежені. Сама ж сума визначається за згодою сторін. Єдина вимога – порядок визначення страховки не може перевищувати дійсної вартості автівки на час укладання договору.  ARX У рамках страхового поліса «Залізний купол» страховими ризиками визнають втрату або пошкодження застрахованого майна виключно в результаті прямого та/або опосередкованого впливу ракет, безпілотників та їх уламків, літальних боєприпасів, засобів протиповітряної оборони, засобів протиракетної оборони. Та варто памʼятати, що майно, яке знаходиться на території областей, що розташовані за 100 кілометрів до території ведення бойових дій, або населених пунктів, що перебувають в окупації, не страхують.  Договір укладають індивідуально, відповідно до запиту. Страхову суму встановлюють у межах дійсної вартості об'єкта. Дійсною вартістю вважається вартість майна у день укладання договору страхування або настання страхового випадку. Максимальна страхова сума становить 20 000 000 грн. У рамках цього полісу є пропозиція страхування автівки. СК покриває пошкодження або повне знищення машини від ракет та безпілотників.  Покриття включає усі види пошкоджень від цих загроз, включаючи пошкодження від уламків. Якщо безпілотник/ракета влучить у будівлю та уламки БПЛА/будівлі пошкодять авто – це також покривається. СК має страховий продукт, який покриває травми та ушкодження, отримані внаслідок прямого або опосередкованого впливу зброї (крім зброї масового ураження). Ця програма так само не розповсюджується на території ведення бойових дій та території, які перебувають в тимчасовій окупації. Страхування доступне людям до 75 років. Програма діє від 1 до 12 місяців, а страхова сума варіюється від 100 до 300 тисяч грн.  УНІКА  СК пропонує страхування автівки від воєнних ризиків. Це означає, що у разі пошкодження або знищення автомобіля внаслідок військових дій, УНІКА може покрити частину збитків. Стандартний та максимальний строк дії договору – один календарний рік. При цьому можливе укладення короткострокових договорів страхування із мінімальним строком дії один місяць. Мінімальний та максимальний розмір страхової суми не обмежений і вона встановлюється за домовленістю сторін та має відповідати дійсній вартості автівки на момент укладення договору. ІНГО Страхова компанія ІНГО організовує та сплачує медичну допомогу для застрахованої людини, якщо вона буде поранена внаслідок військових дій на територіях, де не ведуться активні бойові дії. Страхова сума, на яку може бути застрахована людина, від 30 до 100 тис. грн. Але подібне покриття доступне лише як додаткове в комплексі зі стандартними програмами страхування від нещасних випадків. Також СК дає можливість застрахувати квартиру або будинок від воєнних ризиків. Страхову суму можна обирати на власний розсуд у діапазоні від 125 тисяч грн до 2 млн грн. Оформити страховий поліс можна на короткий термін від місяця або на стандартний період –  один рік.  УСГ Страхова компанія виплачує кошти внаслідок пошкодження автівки від прямого чи опосередкованого удару ракети, безпілотника, уламків. Це єдина з пʼяти компаній, яка покриває ризики, що повʼязані з наїздом на міни. Договір можна укласти на рік.  Вартість залежить від вартості автівки, дати випуску та пробігу. На суму страховки впливають і обрані ризики та стаж водія.  У компанії також є пропозиції, які відшкодовують руйнування житла у випадку влучання ракет чи безпілотників, або їх уламків. Розмір страховки залежить від:

• виду застрахованого майна;
• набору об’єктів страхування;
• площі приміщення;
• переліку страхових випадків в договорі.

***

Коли ви вже визначилися зі страховою компанією і пакетом послуг, важливо поцікавитися, який час очікування виплат після пошкоджень і які документи вимагатиме страхова, аби здійснити виплати.  Загалом, середній час очікування – 10-15 днів від дати отримання документів, що підтверджують пошкодження. Страхова може продовжити цей строк до трьох місяців, але зазвичай гроші виплачують швидко, аби зберегти свою репутацію.   Здійснено за підтримки Асоціації «Незалежні регіональні видавці України» та Amediastiftelsen в рамках реалізації проєкту Хаб підтримки регіональних медіа. Погляди авторів не обов’язково збігаються з офіційною позицією партнерів.